¿Qué es "una tarjeta con múltiples aplicaciones" en la billetera de hardware digital RMB? ¿Cuáles son las perspectivas?

En febrero de 2021, en las actividades piloto del renminbi digital de Beijing "Digital Wangfujing Ice and Snow Shopping Festival", el Postal Savings Bank of China y el Bank of China lanzaron respectivamente una tarjeta visual digital renminbi y un hardware de tarjeta de huella digital equipado con la función de consulta de "Tesoro de la salud". Monedero del código de salud de Beijing. Además del consumo de renminbi digital, los usuarios pueden completar la consulta y el registro del estado del tesoro de salud simplemente publicando el producto en el dispositivo del tesoro de salud.

Esta es la primera vez que la billetera de hardware de renminbi digital está equipada con otras funciones de aplicación además de la aplicación de renminbi digital. La "una tarjeta con múltiples aplicaciones" basada en tarjetas también les da a las billeteras digitales de hardware RMB más espacio para la imaginación.

Recientemente, un practicante bancario reveló a la red de pago móvil que se está preparando para desarrollar y lanzar una solución de "billetera dura de doble núcleo".

Específicamente, se cargan dos billeteras en una pieza de hardware, una billetera RMB digital y una billetera industrial. Es similar a la tarjeta de video equipada con "Health Treasure" lanzada anteriormente por PSBC y Bank of China, pero se inclina más a la aplicación de billetera en términos de función. Después de todo, Health Treasure es solo un almacenamiento de información del estado de salud personal. .

Las aplicaciones que se pueden imaginar audazmente pueden incluir:

1. Una billetera de hardware equipada con funciones de renminbi digital y funciones básicas de cuenta de seguridad, como seguridad social y seguro médico.

2. Equipado con funciones de renminbi digital y carteras de hardware que requieren funciones de precarga como ETC y tarjetas de transporte.

3. Una billetera de hardware equipada con funciones de renminbi digital y certificados de identificación personal como códigos de salud, licencias de conducir y tarjetas de identificación electrónicas.

Las funciones anteriores pueden incluso combinarse en múltiples combinaciones, es decir, "una tarjeta con múltiples funciones" que es familiar para la industria de las tarjetas inteligentes.

La ventaja de una tarjeta multipropósito es, naturalmente, que una tarjeta puede integrar múltiples funciones, lo cual es conveniente para que los usuarios eviten la molestia de solicitar y llevar múltiples tarjetas funcionales. Con el avance de las billeteras de hardware de renminbi digital, las billeteras de hardware con altos niveles de seguridad pueden convertirse naturalmente en una colección de tarjetas funcionales, como tarjetas de seguro social y tarjetas de seguro médico, pero ¿es factible esa idea?

Una tarjeta con múltiples funciones obviamente no es un término nuevo. Para los profesionales de la industria de las tarjetas inteligentes, una tarjeta con múltiples funciones ni siquiera tiene una impresión particularmente buena, porque una tarjeta con múltiples funciones a menudo significa que "ninguna de ellas es útil" al final.

Piénselo, ¿mucha gente alrededor tiene una tarjeta de seguro social con funciones financieras en sus billeteras, que es inútil? Piénselo de nuevo, muchas tarjetas inteligentes multifuncionales o relojes de pulsera portátiles, parece que pronto serán arrojados a la esquina del gabinete.

La noticia más antigua sobre "una tarjeta con múltiples usos" que se puede buscar desde el fondo de la red de pago móvil fue en 2010, cuando el desarrollo de tarjetas IC financieras estaba en una etapa inicial y se lanzó la "migración" de tarjetas con chip. Todo tipo de productos de una sola tarjeta, como tarjetas de tráfico y tarjetas de transporte, son complicados y pertenecen a la época en que se abrió el caos por primera vez.

En ese momento, el banco central emitió las "Opiniones del Banco Popular de China sobre la promoción de la aplicación de tarjetas IC financieras" para acelerar el ritmo de promoción de las tarjetas IC financieras. Dado que la tarjeta con chip mejorada de la banda magnética tiene las características de gran capacidad de chip y alta seguridad, puede almacenar información como claves, certificados digitales y huellas dactilares.Su principio de funcionamiento es similar al de una microcomputadora, y puede manejar múltiples funciones al mismo tiempo, brindando a los tarjetahabientes la conveniencia de usar una tarjeta para múltiples propósitos.

En 2012, el banco central emitió una serie de normas técnicas para el pago móvil financiero de mi país, que aclararon varios requisitos técnicos para el desarrollo de las finanzas móviles en mi país, y guiaron y estandarizaron el desarrollo innovador de las finanzas móviles en China; en 2013, una plataforma nacional de servicio público de seguridad financiera móvil (MTPS), que resuelve los problemas de intercambio de aplicaciones entre agencias, confianza mutua entre entidades e interoperabilidad del sistema, y ​​proporciona una base de plataforma para la innovación y el desarrollo de las finanzas móviles de mi país; El piloto innovador El trabajo tiene como objetivo explorar el modo de operación de la banca móvil con una tarjeta y múltiples aplicaciones. A fines de 2014, el banco central emitió el "Aviso sobre la mejora adicional de la aplicación de tarjetas IC financieras" (en adelante, el "Aviso"), con el objetivo de mejorar de manera integral la influencia de múltiples aplicaciones de tarjetas IC financieras en diversas industrias. , e introducción de tarjetas IC financieras en público Las aplicaciones de una tarjeta múltiple en el campo de servicio se clasifican y resumen en tres categorías de acuerdo con los métodos de implementación.

El primer tipo de aplicación son las aplicaciones de consumo ordinarias (como venta minorista, comida rápida, autobús de un boleto, taxi), que es una base importante para realizar tarjetas IC financieras para beneficiar el sustento de las personas, y puede realizarse mediante débito o crédito estándar o efectivo electrónico; Las aplicaciones de clase son aplicaciones de deducción de tarifas basadas en secciones y de tiempo compartido (como parquímetros, autobuses y subterráneos con deducción de secciones), que son una forma eficaz de mejorar el nivel de servicio público de las tarjetas IC financieras y se pueden realizar a través de aplicaciones de expansión de efectivo electrónico; tres tipos de aplicaciones Las aplicaciones personalizadas para industrias (como aplicaciones médicas y de salud, tarjetas de campus) son un medio importante para que los bancos comerciales brinden servicios diferenciados y mejoren su propia competitividad, lo que se puede lograr mediante la carga de aplicaciones industriales o datos a través de tarjetas IC financieras.

En la era de las tarjetas IC financieras, la promoción de una tarjeta con múltiples funciones ha logrado ciertos resultados, pero al final, muchos factores han restringido su desarrollo, siendo la razón más importante la baja tasa de utilización del "efectivo electrónico".

A partir de la implementación de múltiples aplicaciones de tarjetas IC financieras, se menciona que el primer y segundo tipo de aplicaciones se realizan a través de "efectivo electrónico". Además, el "Aviso" establece claramente que para mejorar la tasa de utilización y la conveniencia del efectivo electrónico, el efectivo electrónico de tarjeta IC financiera debe usarse como una herramienta importante para lograr finanzas inclusivas, y los efectos inclusivos y convenientes de aplicaciones tales como el efectivo debe utilizarse en su totalidad. Al mismo tiempo, es necesario concentrarse en expandir las aplicaciones de segundo tipo de efectivo electrónico, promover activamente las aplicaciones de tercer tipo y mejorar efectivamente la tasa de utilización y la conveniencia del efectivo electrónico.

Sin embargo, la situación real es que el "efectivo electrónico" no solo tiene una baja tasa de utilización, sino que los consumidores tampoco lo entienden fácilmente.

La baja tasa de uso del "efectivo electrónico" se refleja principalmente en: por un lado, las aplicaciones de la industria no son lo suficientemente atractivas para la unidad principal del proyecto, y algunas tarjetas son fáciles de manejar, y los servicios postventa, como informar la pérdida y las tarjetas de devolución son extremadamente problemáticas, y la división de responsabilidades entre los departamentos relevantes para múltiples aplicaciones no es lo suficientemente clara para que los usuarios la entiendan; por otro lado, la conveniencia de un solo elemento es limitada, y las aplicaciones múltiples a menudo se reducen a una sola -Función de tarjeta de valor almacenado y tarjeta de puerta, que es difícil de reflejar las ventajas de la red universal y "una tarjeta con múltiples funciones".

La falta de comprensión por parte de los consumidores se refleja principalmente en: Por un lado, la "carga" de dinero electrónico es demasiado profesional, y varios términos profesionales como la diferencia entre cuentas maestras bancarias y cuentas de dinero electrónico, y la diferencia entre dinero electrónico y QuickPass convierten a los consumidores en "Prohibición"; por otro lado, algunos bancos necesitan cancelar la tarjeta bancaria para transferir dinero por desconocimiento, lo que significa que el dinero en la cuenta de efectivo electrónico no se puede recuperar.

En noviembre de 2015, UnionPay comenzó a probar la tarjeta UnionPay "Pequeña cantidad sin contraseña y sin visa". Los titulares de tarjetas usan tarjetas con chip UnionPay o dispositivos de pago móviles con la función "QuickPass". No se requiere contraseña ni firma cuando la suma de el consumo es inferior o igual a 1.000 RMB, que es el llamado "pago rápido en línea". Sin embargo, el dinero electrónico que se ha promocionado con considerable energía, es decir, el llamado “pago rápido sin conexión”, se ha retirado paulatinamente del mercado debido a la mediocre respuesta del mercado, e incluso a problemas como la carga y las tarjetas flash.

En cuanto al uso múltiple de las tarjetas IC financieras, debido al rápido desarrollo de las aplicaciones en línea, los códigos QR, las membresías en línea y otros métodos tienen capacidades de interacción de usuario más convenientes y fáciles de usar, y las aplicaciones múltiples basadas en tarjetas han comenzado gradualmente. desistir.

La existencia de monederos de hardware de renminbi digital provocará el resurgimiento de dispositivos de hardware basados ​​en "chips", entre ellos, tarjetas de video, tarjetas Bluetooth, tarjetas de huellas dactilares y otros productos que existen en las tarjetas serán sus formas principales.

Y "una tarjeta con múltiples usos" basada en billeteras de hardware también se convertirá en una dirección importante para el renminbi digital. Al igual que los diversos tipos de formularios de solicitud mencionados al principio del artículo, el seguro médico, la seguridad social, el transporte, los certificados de identidad, etc., serán la dirección extensible de la billetera digital de hardware RMB.

Sin embargo, desde el punto de vista de la red de pago móvil, la billetera de hardware digital RMB también tiene el problema del "efectivo electrónico", que debe "recargarse" por adelantado antes de poder usarse, lo que dificultará su desarrollo, razón por la cual Se necesitan otras "billeteras blandas" de tipo tarjeta. El motivo (para más detalles, véase: Análisis de la diferencia entre la "billetera blanda" y la "billetera dura" de estilo de tarjeta RMB digital).

Dado que el renminbi digital ya se está promocionando, ¿por qué no popularizar directamente las billeteras de la industria para admitir el renminbi digital?

Los profesionales bancarios antes mencionados explicaron además a la red de pago móvil que el renminbi digital se encuentra en la etapa inicial de promoción. En algunas industrias especiales, la popularización completa requiere una gran cantidad de recursos humanos, materiales y financieros. Por lo tanto, las múltiples aplicaciones de la billetera dura digital en renminbi puede considerarse como un plan de transición temprana.

Por lo tanto, desde el punto de vista de la red de pago móvil, la "tarjeta única con usos múltiples" del renminbi digital es en realidad una propuesta falsa. Si el renminbi digital es totalmente compatible con todos los ámbitos de la vida, entonces no existirá la llamada tarjeta única. con múltiples usos, porque el renminbi digital es en sí mismo una infraestructura financiera "interconectada" que rompe las barreras de pago de la industria.

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