Era de la moneda digital: la guerra oscura de las instituciones financieras contra la preferencia de pago y la rigidez

Con la implementación del proyecto piloto del sobre rojo del renminbi digital, el concepto y los escenarios de uso de la moneda digital se han aclarado gradualmente.

Del 12 al 18 de octubre, se puso oficialmente en uso el "Paquete rojo RMB digital Lixiang Luohu" de Shenzhen. En comparación con el piloto a pequeña escala anterior, el alcance del piloto de renminbi digital se ha expandido al nivel público por primera vez y se ha hundido en los escenarios de consumo más utilizados. El reportero de "China Business Daily" aprendió de la entrevista que en el futuro, la moneda digital también se aplicará en escenarios de transacciones pequeñas y de alta frecuencia, como atención médica, cargos por servicios públicos, educación, compras, belleza y otros campos.

Sin embargo, durante este proceso piloto, los consumidores descubrieron que los sobres rojos digitales en RMB son similares a Alipay y WeChat en términos de experiencia y escenarios de prueba; al mismo tiempo, desde la perspectiva de los participantes, los bancos comerciales también parecen estar aprovechando el " primera oportunidad". No puedo evitar preguntarme, ¿el renminbi digital robará los "empleos" de WeChat y Alipay? ¿La aparición del renminbi digital está dirigida a la innovación en el campo de los pagos? ¿Cuál es el significado de los bancos comerciales para el diseño del renminbi digital?

Se espera que los escenarios de aplicaciones se expandan

Desde que comenzó la investigación y el desarrollo en 2014, "cada movimiento" de la moneda digital ha atraído mucha atención.

La moneda digital lanzada por el Banco Popular de China se posiciona como un reemplazo M0, es decir, se pretende reemplazar gradualmente el uso del efectivo. Mu Changchun, director del Instituto de Investigación de Moneda Digital del Banco Central, explicó una vez que las funciones y atributos de la moneda digital son exactamente los mismos que los billetes, excepto que su forma es digital.

Con la implementación del piloto del sobre rojo del renminbi digital, se ha logrado un gran avance en la prueba de la moneda digital. En esta actividad piloto de sobre rojo digital RMB de Shenzhen, un total de 1,913,8 millones de personas solicitaron calificaciones de prueba, y finalmente se seleccionaron 50,000 personas. Wang Min (seudónimo) fue uno de ellos.

"El renminbi digital se emitió a las 6 p. m. del día 12 y fui a usarlo esa noche". Wang Min dijo a los periodistas que para probar el renminbi digital, primero debe descargar una aplicación y puede pagar mostrando el código de pago. cuando consume Los comerciantes disponibles incluyen supermercados, Catering, ropa, etc.

Se informa que la cantidad de cada sobre rojo en el sobre rojo RMB digital de Shenzhen es de 200 yuanes, y los ganadores pueden gastar sin límite en 3389 comerciantes en el distrito de Luohu que han completado la transformación del sistema RMB digital a partir de las 18:00 en el 12 a las 24:00 horas del día 18. Sin embargo, Wang Min dijo con franqueza: "La experiencia actual de usar renminbi digital es en realidad similar a Alipay, WeChat, etc. Ahora no es tan conveniente como WeChat y Alipay, y los comerciantes para elegir también son limitados". el sentimiento general de muchos experimentadores en la entrevista.

She Yunfeng, analista de la red de pago móvil, señaló que aunque el uso actual del renminbi digital es limitado, como moneda de curso legal, teóricamente se puede usar en todos los escenarios adecuados para el renminbi, lo que también depende de la transformación de la aceptación. Terminal. "La dificultad de implementar el escenario puede residir principalmente en la transformación de todo el ecosistema digital de RMB, incluido el equipo final de aceptación, los hábitos finales del usuario, los sistemas de compensación y liquidación, y el procesamiento de transacciones bajo alta carga, etc.", dijo She Yunfeng.

Las tenencias de fondos de Bitcoin alcanzaron un mínimo de cuatro meses: según las noticias del 20 de junio, las tenencias de fondos de Bitcoin alcanzaron un mínimo de cuatro meses. Las tenencias de bitcoins en fondos cerrados de EE. UU. y Canadá, así como en fondos cotizados en bolsa (ETF) canadienses y europeos, cayeron a 782 558 bitcoins, o alrededor de USD 28 720 millones, el viernes, el nivel más bajo desde el 25 de febrero, mostraron datos de ByteTree. . Solo en los últimos tres días, las tenencias se han reducido en más de 15,000 monedas. (CoinDesk) [2021/6/20 23:50:42]

Sin embargo, WeChat y Alipay tienen escenarios ricos, son más cómodos de usar y el sistema es estable. En este contexto, ¿cuál es la diferencia entre el lanzamiento de RMB digital y WeChat, Alipay, etc.?

Instituto de Investigación de la Zona de Libre Comercio de China (Shanghai), Liu Bin, director de la Oficina de Investigación Financiera del Instituto de Reforma y Desarrollo de Pudong, señaló que la moneda digital del banco central es un pasivo del banco central y tiene reembolso legal ilimitado; mientras que WeChat , Alipay y otras monedas electrónicas se liquidan con la moneda de depósito de los bancos comerciales Sí, no con los pasivos del banco central Desde este punto de vista, existe una diferencia fundamental.

"En esta etapa, es necesario pagar una tarifa de servicio a través del sistema de cuentas bancarias comerciales de una institución de pago de terceros, lo que genera costos adicionales para los consumidores, especialmente los hogares industriales y comerciales individuales; mientras que el renminbi digital se posiciona como M0, que es una moneda de curso legal y pertenece al público. El sistema de renminbi digital se convertirá en un sistema de transferencia de valor gratuito e infraestructura financiera que beneficia al público, es decir, cuando los individuos canjeen y canjeen renminbi digital, los bancos comerciales no cobrarán tarifas de servicio”. Hao Hao, investigador del Instituto de Investigación del Banco de China Yi analizó al reportero.

Coexistencia de moneda digital y pago de terceros

"A juzgar por la información oficial, el renminbi digital conserva el sistema de pago y liquidación existente en la mayor medida, es decir, WeChat y Alipay seguirán existiendo después de la operación oficial del renminbi digital, y la moneda digital y la moneda electrónica coexistirán. Digital Las billeteras renminbi, las billeteras WeChat, las billeteras Alipay, etc. se usan simultáneamente”, dijo Hao Yi.

Chen Wenbu, director del Centro de Investigación de Economía Digital de la Facultad de Finanzas de la Universidad de Finanzas y Economía del Suroeste, cree que en el momento en que el pago de terceros es tan conveniente, la escala absoluta del uso de efectivo sigue siendo relativamente grande, lo que muestra que la promoción de la moneda legal digital puede llenar el vacío en el mercado, no necesariamente para tomar el primer lugar. El mercado de agencias de pago de terceros; y debido al anonimato controlable que se espera que logre el renminbi digital, el público cada vez mayor la atención a la privacidad de la información personal en la era de la economía digital también proporciona una garantía para el mercado incremental de la moneda digital del banco central.

"Bajo las circunstancias de cuán convenientes son los pagos de Alipay y WeChat, es difícil que el renminbi digital refleje una mayor conveniencia que las soluciones de pago existentes en escenarios generales normales, y se pueden hacer más artículos en la dimensión de la seguridad", dijo Chen Wenru.

Xue Hongyan, vicepresidente del Suning Financial Research Institute, también cree que la moneda digital del banco central no tiene intención de competir con los pagos móviles. "Con la fuerte penetración de la moneda de curso legal, la moneda digital del banco central puede lograr fácilmente una amplia cobertura de la cantidad de usuarios y escenarios de pago, lo que inevitablemente generará envidia en muchas aplicaciones de banca móvil. Pero el posicionamiento del efectivo, los bancos no pagarán intereses sobre la moneda digital del banco central, La moneda digital del banco central tiene un fuerte atributo de 'cambio', y los residentes, naturalmente, no están dispuestos a poseerla en grandes cantidades. El límite en el número de tenencias de los residentes limita fundamentalmente su capacidad para penetrar escenarios de pago. Por el contrario, ya sea un banco, los depósitos a la vista, los fondos monetarios con cuotas limitadas de transacciones en tiempo real y las herramientas de pago de crédito representadas por tarjetas de crédito, permiten a los usuarios disfrutar de la doble bonificación de flexibilidad de transacciones en tiempo real y rendimientos de activos que devengan intereses. tales herramientas están profundamente arraigadas en los corazones de los usuarios, pueden representar la tendencia de pago convencional”.

Hao Yi dijo a los periodistas que las instituciones de pago de terceros establecieron artificialmente barreras de transacción para la competencia. Por ejemplo, WeChat y Alipay bloquean los métodos de pago de cada uno en sus respectivos escenarios de aplicación, lo que provoca obstáculos en las transacciones y aumenta los costos de pago y las cargas de uso adicionales de los usuarios. "Por un lado, el renminbi digital es una moneda legal y tiene una solvencia legal ilimitada, lo que puede derribar de manera efectiva las barreras transaccionales existentes; Construir una infraestructura financiera estándar unificada, reducir el desperdicio de recursos causado por estándares no uniformes y barreras transaccionales, y ahorrar costos de transacción”.

Al hablar sobre la importancia de la emisión de moneda digital por parte del banco central, Yang Jun, investigador de blockchain y moneda digital, agregó que, en comparación con el efectivo, la moneda digital puede rastrear el flujo de fondos, mejorar la eficiencia de la regulación monetaria del banco central y resolver eficazmente el problema de las propias instituciones financieras. Las características procíclicas del banco central conducen al problema de que el ajuste contracíclico del banco central no puede ser óptimo. A través del análisis del flujo de fondos, el banco central puede establecer diferentes niveles de liquidez precios para diferentes demandantes de fondos, a fin de realizar la regulación de la estructura crediticia de los bancos comerciales. Al mismo tiempo, la trazabilidad de la moneda digital también se convertirá en un arma regulatoria para los "tres antis" (antilavado de dinero, antifinanciamiento del terrorismo y antievasión fiscal), y promoverá el desarrollo de tecnología de cumplimiento.

Los bancos comerciales aprovechan la "primera oportunidad"

Vale la pena mencionar que además de la Sub-sucursal Central de Shenzhen del Banco Popular de China y la Administración de Datos del Servicio del Gobierno Municipal de Shenzhen, los participantes de este evento también incluyeron las sucursales de Shenzhen de los cuatro bancos estatales de China, Agricultura , Industria y Construcción. Al participar en la lotería, el solicitante elegirá de antemano uno de los cuatro principales bancos de Industria, Agricultura, China y Construcción como el banco para recibir el sobre rojo digital en RMB.

En la tarde del 11 de octubre, la Oficina General del Comité Central y la Oficina del Consejo de Estado emitieron el "Plan de Implementación para el Proyecto Piloto de Reforma Integral de la Construcción de Shenzhen de una Zona de Demostración Pionera del Socialismo con Características Chinas (2020-2025)" (en lo sucesivo, el "Plan"), que aclaró los objetivos principales del futuro plan quinquenal de Shenzhen para el año. Desde la perspectiva de términos específicos, el "Plan" brinda un apoyo clave para el desarrollo de la industria financiera de Shenzhen desde tres aspectos. Se menciona que se debe establecer una plataforma de innovación de tecnología financiera sobre la base de la subsidiaria de Shenzhen del Instituto de Investigación de Moneda Digital. del Banco Popular de China; apoyar el desarrollo de pruebas piloto cerradas internas de RMB digital para promover el desarrollo y la aplicación del renminbi digital y la cooperación internacional. En este contexto, los expertos de la industria creen que será prometedor para las instituciones bancarias tomar la iniciativa en la implementación del renminbi digital.

"Elija un banco diferente para abrir una billetera digital renminbi, y el usuario puede convertirse en un usuario digital renminbi del banco, y los datos de usuario correspondientes estarán en manos del banco. Bajo el entorno de prueba actual, la experiencia de billetera del cuatro bancos principales basados ​​​​en la aplicación digital renminbi son diferentes. Es lo mismo, y no se puede descartar la posibilidad de funciones personalizadas en el futuro ", analizó She Yunfeng.

"En la actualidad, el mayor atractivo de la moneda digital para los bancos comerciales es la acumulación de datos de transacciones de pago que se espera que formen sus herramientas de pago minorista, a fin de promover que los bancos enriquezcan las líneas de productos financieros minoristas en función de estos datos. Sin embargo, es necesario determinar el banco central y los bancos comerciales.Con respecto a los derechos de posesión y uso de los datos de transacciones, los datos relevantes no solo deben usarse para la revisión del cumplimiento, sino que el valor de los datos debe utilizarse en su totalidad bajo la premisa del cumplimiento. Chen Wen analizó al reportero.

Hao Yi dio un ejemplo. En los escenarios corporativos de los bancos comerciales, los préstamos a las pequeñas, medianas y microempresas siempre han sido un problema para los bancos comerciales. La principal dificultad radica en la asimetría de información entre el prestatario y el prestamista. La operación de digital el renminbi puede aliviar la asimetría de la información en gran medida. "Cuando un cliente corporativo solicita un préstamo, los bancos comerciales pueden utilizar los datos generados por la circulación del renminbi digital para recopilar y clasificar la información de gestión comercial propia de la empresa, la información comercial sobre la cadena de suministro de la empresa, la información de gestión relacionada con las operaciones comerciales, etc., lo que ayudará a obtener una comprensión integral de la empresa en el banco comercial", señaló Hao Yi.

Hao Yi también sugirió que los bancos comerciales pueden comercializar activamente de acuerdo con el uso del renminbi digital por parte de los clientes, es decir, mediante el análisis de la gestión de inversiones y patrimonio de los clientes, el comercio de acciones, el cambio de divisas y otra información, pueden hacer retratos precisos de los clientes. el control de los riesgos de los clientes juega un papel fundamental.

Jin Tian, ​​investigador especial del Instituto de Investigación de Economía Digital de la Universidad de Economía y Derecho de Zhongnan, dijo a los periodistas: "Si el renminbi digital se convierte en un método de pago importante para los usuarios en el futuro, la elección del canal bancario por parte del usuario puede tener una mayor impacto en su permanencia y lealtad. Por ejemplo, alguna vida ¿El pago, la deducción de la tarjeta de crédito y del préstamo, la deducción de la inversión fija del fondo, etc., podrán respaldar el pago directo en forma de renminbi digital en el futuro? Si es así, una vez que el usuario ya no depende de un determinado banco, entonces la pérdida para este banco será No solo los fondos actuales, sino también la rigidez de los usuarios y, en última instancia, los propios usuarios. Por lo tanto, parece ser una competencia por la elección de los canales digitales de RMB, pero es esencialmente una competencia por la adquisición, actividad y retención de usuarios”.

Liu Bin agregó que la moneda digital del banco central adopta un sistema operativo de dos niveles: los bancos comerciales pagan el 100% de la reserva, obtienen la moneda digital del banco central y luego la distribuyen a los consumidores a través de los canales de los bancos comerciales. En el futuro, otros bancos comerciales también adoptarán este modelo para participar en la distribución y operación de la moneda digital del banco central, pero cada banco comercial podrá elegir un escenario de aplicación adecuado de acuerdo a sus propias ventajas y características. Por lo tanto, diferentes bancos comerciales tendrán diferentes énfasis en la operación de monedas digitales.

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