¿A quién subvertirá el renminbi digital?

La emisión de renminbi digital se ha acelerado significativamente desde 2020. El banco central ha realizado sucesivamente una serie de pruebas cerradas en Shenzhen, Suzhou, Xiongan y los Juegos Olímpicos de Invierno.

El 23 de octubre de 2020, el sitio web del Banco Popular de China publicó la "Ley de la República Popular China sobre el Banco Popular de China (borrador de revisión) para comentarios" (en lo sucesivo, el "borrador para comentarios") para Solicitar opiniones públicas.

El "Borrador para comentarios" estipula que RMB incluye formas tanto físicas como digitales, proporcionando una base legal para la emisión de monedas digitales.

Las soluciones técnicas están cada vez más maduras, y también se han comenzado a revisar las leyes pertinentes. Hay indicios de que el renminbi digital se está acercando.

La reacción de la mayoría de la gente es sorpresa y confusión. La sorpresa es porque esto es algo nuevo, y Bitcoin ha subido tan ferozmente. Subconscientemente, todos asociarán los dos. La duda es porque hay muchos informes relacionados, pero nadie puede explicar Qué impacto tendrá el renminbi digital y cuánto impacto tendrá en el sistema financiero y en la sociedad en su conjunto.

Muchos reclamos mencionan que el renminbi digital es propicio para combatir los delitos económicos, ¿es realmente así?

Primero echemos un vistazo a las ideas de diseño del renminbi digital del banco central en esta etapa.

El "Informe de Estabilidad Financiera de China (2020)" propone que el renminbi digital se posicione en M0, que es una CBDC minorista, adopta un modelo de operación de dos niveles y no calcula ni paga intereses.

M0 se refiere al efectivo en circulación, y CBDC es la abreviatura en inglés, que significa "moneda digital del banco central". El llamado modelo operativo de dos niveles se refiere al modelo del banco central más los bancos comerciales.

El renminbi digital puede entenderse como efectivo en renminbi electrónico. Una vez aclarado este punto, el análisis posterior tendrá un rumbo. Tenga en cuenta que el efectivo aquí es un concepto en moneda y banca, que se refiere a M0. Para comodidad de los usuarios novatos, es necesario popularizar la ciencia:

M0 (Dinero): El efectivo en circulación es efectivo en circulación fuera del sistema bancario

M1 (moneda en sentido estricto) = M0 + depósitos a la vista de las empresas

M2 (dinero amplio) = M1 + depósitos de ahorro de residentes + depósitos a plazo fijo de empresas + otros depósitos de empresas + depósitos de clientes de sociedades de valores

Entonces, ¿el efectivo será completamente reemplazado?

¡No! Debido a que el renminbi digital depende de los teléfonos móviles, hay una gran cantidad de personas mayores en China que no saben cómo usar los teléfonos móviles. Desde la perspectiva de la protección de los derechos civiles, se debe conservar el efectivo.

Aunque no se mencione el problema de los ancianos, aún existen obstáculos a nivel legal. El renminbi es una moneda de curso legal, y ningún ciudadano o institución puede negarse a aceptarlo. Sin embargo, si es una moneda digital, habrá problemas. La ley no puede estipular que todos deben tener un teléfono móvil e instalar una aplicación de "billetera digital". . Así que el dinero en efectivo es imprescindible.

En cuanto a la lucha contra el lavado de dinero mencionada por muchas personas, no es un problema que el renminbi digital pueda resolver. En primer lugar, el efectivo no desaparecerá, incluso si no hay efectivo, todavía hay muchos medios de lavado de dinero y delitos económicos, como Bitcoin, valores y obras de arte.

El ideal está lleno, pero la realidad es demasiado flaca.

Hablando de eso, ¿crees que el renminbi digital simplemente está dando vueltas? Nada se verá afectado. Realmente no, hay una industria que puede sufrir grandes cambios, ¡y es el pago electrónico!

La moneda digital no puede cambiar el efectivo, cambiar el multiplicador de la moneda, acabar con los delitos económicos, y mucho menos afectar la política monetaria, pero puede revolucionar la industria de pagos.

ETH cayó por debajo de la marca de $ 2800 con una caída intradiaria del 9,47 %: los datos de Huobi Global muestran que ETH cayó a corto plazo y cayó por debajo de la marca de $ 2800. Ahora está en $ 2799,32, con una caída diaria de 9,47 %. El mercado fluctúa mucho, por favor, haga un buen trabajo en el control de riesgos. [2021/9/24 17:04:21]

Si quiere hablar sobre el cambio, debe hablar sobre la historia y el estado actual de la industria de pagos.

El negocio de pagos se divide principalmente en dos partes, en línea y fuera de línea. En la era en que las máquinas inteligentes no eran populares, ya apareció el pago electrónico: la banca en línea. La primera en los Estados Unidos fue en 1995 y en China en 1999.

La banca en línea en realidad está trasladando el sistema de pago y liquidación dominado por el banco central a Internet, y el modelo no ha cambiado.

Con el auge del comercio electrónico después de 2000, las plataformas de comercio electrónico han establecido sus propios sistemas de pago, cuyo objetivo principal es realizar transacciones garantizadas. Los consumidores primero envían dinero a la cuenta de garantía de la plataforma y, después de confirmar la recepción de los bienes. , la plataforma luego envía el dinero al vendedor.

Antes del surgimiento de WeChat, Alipay era el único. Tencent se basó en su enorme base de usuarios de QQ para crear Tenpay, que luego se fusionó con WeChat Pay. Pero las dos primeras herramientas de pago solo estaban activas en línea y se limitaban principalmente a sus propias plataformas.

Más tarde, apareció el código QR, y esta humilde cosa ayudó a la plataforma de pago a expandir su negocio fuera de línea, desde hipermercados hasta puestos de panqueques. El pago móvil se ha convertido en un milagro en China.

Los gigantes de Internet dependen de la cantidad de usuarios para construir un foso. En economía, esto se denomina "externalidad de red". La externalidad de red es un concepto importante en la nueva economía. Significa que el valor de conectarse a una red depende de otras personas que ya se han conectado a la red cantidad.

En pocas palabras, si el 80 % de las personas usa el software de pago A, definitivamente lo usará, porque será difícil para usted hacer negocios con este 80 % de las personas si no lo usa. Si el software B solo se puede usar en el 20% de los escenarios, entonces debe pensar que es de mal gusto y no está dispuesto a usarlo.

En términos de pago electrónico, el sistema bancario comenzó muy temprano. En marzo de 2002, con la aprobación del Consejo de Estado y la aprobación del Banco Popular de China, sobre la base de la fusión de 18 centros de intercambio de información de tarjetas bancarias, China Banknote Printing y Minting Corporation, Industrial and Commercial Bank of China 85 instituciones, entre ellas, Agricultural Bank of China, Bank of China, China Construction Bank y Bank of Communications, invirtieron conjuntamente en el establecimiento de China UnionPay Co., Ltd.

Antes de la aparición del código QR, el pago fuera de línea estaba dominado por UnionPay, porque el principal método de transacciones de gran valor era deslizar la tarjeta.

Después de la aparición del pago con código QR, las personas deslizan sus tarjetas con menos frecuencia. Muchas personas ni siquiera llevan sus tarjetas bancarias cuando salen, y hay un teléfono móvil en todas partes.

Todos estaban ocupados acaparando el mercado, pero finalmente descubrieron que nadie podía hacerse con Alipay y WeChat, porque los chinos básicamente tienen WeChat y Alipay en sus teléfonos móviles, y su costo de adquisición de clientes en el C-end es básicamente cero. El costo del comerciante es convertir su propio código de pago en una marca, además de una pistola de escaneo de códigos. Lo malo es que necesitas cobrar una milésima parte de la tarifa de manejo por retiro de efectivo.

Sin embargo, UnionPay tendrá que pagar costos más altos si quiere expandirse A fines de 2017, UnionPay lanzó su propia aplicación "Cloud QuickPass". Ahora, el número de usuarios es de 300 millones. Se dice que en el primer año, se gastaron 2 mil millones y se ganaron 100 millones de usuarios, con un costo promedio de adquisición de clientes de 20 yuanes.

Para ganar clientes, tienes que dar beneficios. En comparación con Alipay y WeChat, UnionPay todavía tiene muchos beneficios. Cuanto mayor sea el nivel de la tarjeta, más beneficios. Pero muchas personas no saben cómo verificar los derechos e intereses de sus tarjetas. Cuantas más tarjetas haya, más caóticos serán los derechos e intereses. La "Cuenta de servicio oficial de la tarjeta UnionPay" recientemente lanzada de UnionPay puede resolver este problema. [Beneficios de la tarjeta UnionPay] Puede consultar sobre sus propios derechos e intereses.

Las empresas de Internet también dan beneficios, pero les gusta hacerlo de una manera más complicada. El algoritmo de descuento doble once es comparable a números altos, y después del Festival de Primavera, estará dominado por "bendiciones de dedicación". En contraste, el método de UnionPay es más agradable-entrega directa.

Mi beneficio favorito es el salón VIP. A veces es muy molesto ir temprano al aeropuerto y necesitar usar la computadora para tratar algunas cosas. El viaje de negocios en sí es bastante agotador, ¿por qué no hacerlo cuando puedes tener un lugar cómodo para sentarte y trabajar sin gastar dinero? Este tipo de beneficio es un paraguas para los días de lluvia, que es urgente, para los usuarios este valor supera el costo del servicio en sí.

Estos beneficios se dividen principalmente en cuatro categorías: viajes de negocios, salud, entretenimiento y vida.Puedes ir a la "Cuenta de servicio oficial de UnionPay" para cobrarlos a pedido.

Además de depósito y retiro y transferencia, ¿sabes qué funciones tiene tu tarjeta bancaria? De hecho, muchas personas no conocen sus tarjetas bancarias. Hay un módulo en la cuenta oficial de UnionPay llamado "Miaodao Baike", que convierte "conocimiento de la tarjeta", "derechos de la tarjeta" y "uso de la tarjeta" en videos cortos, que son simples. Y limpio. La cuenta oficial también suele tener sorteos exclusivos, con muchos beneficios, y las actividades y los beneficios de la tarjeta UnionPay se lanzarán aquí, por lo que esta cuenta está funcionando bien y es necesario compartirla con usted.

También hay muchos amigos a mi alrededor que normalmente no usan WeChat ni Alipay, pero usan el QuickPass móvil de UnionPay. Aparte de las compras en línea y los puestos de panqueques, no hay diferencia. La industria de pagos ha competido hasta el día de hoy, y básicamente quedan tres empresas: Alipay, WeChat y UnionPay.

Entonces, ¿puede el renminbi digital cambiar el patrón existente? Es realmente posible, porque la unificación de los códigos QR se hace posible. Basado en el RMB digital que posee cada usuario, ¡un código por persona!

De hecho, el banco central también está impulsando este asunto.

El "Plan de desarrollo de tecnología financiera (FinTech) (2019-2021)" anunciado en septiembre de 2019 establece claramente: "Promover la interconexión de pagos con códigos de barras, investigar y formular estándares técnicos de interconexión de pagos con códigos de barras, unificar las reglas de codificación de pagos con códigos de barras y crear interconexiones de pagos con códigos de barras". El sistema de tecnología interoperable rompe las barreras del servicio de pago con código de barras y realiza el reconocimiento mutuo y el escaneo mutuo de diferentes aplicaciones e identificaciones de códigos de barras comerciales".

En enero de 2020, también hubo noticias de que se realizó un escaneo mutuo entre UnionPay y WeChat.

Desde la perspectiva del banco central, unificar el código QR es una cuestión de beneficio para el país y la gente, porque las transacciones son más cómodas. Hace dos mil años, Qin Shihuang conocía los pesos y medidas unificados. ¿Por qué usamos tantos códigos QR hoy? ¿No estás cansado?

Afortunadamente, a nivel nacional, en países como Japón con Internet menos desarrollado, el pago con código QR hace que el Banco de Japón tenga muchos problemas, porque hay demasiados códigos QR y cada empresa de pago no es de gran escala. El Banco de Japón quiere unificar los códigos QR, pero no lo ha hecho en dos años, se puede ver que en base al sistema de pago actual, es relativamente difícil realizar la unificación de los códigos QR.

El renminbi digital puede simplificar este problema. Según la información divulgada por el banco central y la información divulgada durante el programa piloto, esta idea sí es factible.

El portador de circulación de renminbi digital es la billetera de renminbi digital. Al abrir una cuenta, solo se requiere la identidad personal única del usuario para la autenticación. Puede realizar transacciones de transferencia de punto a punto con otros usuarios sin pasar por el sistema bancario, lo que reduce en gran medida la dependencia de los intermediarios financieros En la medida en que se mejora la confidencialidad de la información de las transacciones y la tasa de rotación de efectivo.

Cuando la billetera digital individual del usuario retira dinero o recarga, aún necesita completar la transacción a través de la institución bancaria. En la prueba preliminar, se aprendió que el diseño de la aplicación de billetera digital utilizada para realizar pagos y liquidaciones digitales en RMB es simple, y la simple función de deslizar hacia arriba para pagar y hacia abajo para recibir dinero realiza recibos y pagos de billetera.

Además de admitir los métodos de pago en línea tradicionales, como el escaneo de códigos y las remesas, la tecnología NFC también se utiliza para realizar transacciones táctiles, transacciones duales fuera de línea y otros modos, y el teléfono móvil se puede usar sin señal.

Es concebible que después del lanzamiento del renminbi digital, las ventajas fuera de línea de los gigantes de Internet probablemente se desintegren.

Sin embargo, el banco central es una organización sin fines de lucro y considera la eficiencia y la seguridad de todo el sistema financiero, no hará negocios por sí mismo, y mucho menos tomará el trabajo de alguien. Al final, debe hacerlo una institución como UnionPay, y luego se conectarán todas las plataformas de pago para lograr una unificación integral.

En sus respectivas plataformas, los gigantes de Internet siguen siendo insustituibles. Todavía necesita usar una transacción de garantía de terceros en Taobao y Xianyu, e incluso puede necesitar usar Huabei; en JD.com y Pinduoduo, puede continuar usando WeChat para pagar.

Pero fuera de línea, es igualmente conveniente para cualquiera escanear el mundo con un código. Me temo que no solo no habrá una tarifa de manejo para el retiro de efectivo, sino que la plataforma de pago también brindará beneficios activamente a todos.

En cuanto a los bancos, el impacto del renminbi digital es en realidad muy pequeño, porque las principales ganancias de los bancos provienen de los negocios de depósitos, préstamos y tarjetas de crédito, y no se verán afectados.

Para los bancos, adoptar la transformación digital financiera también puede reducir muchos costos. Por ejemplo, las tarjetas bancarias digitales pueden ayudar a los bancos a ahorrar el costo de las tarjetas físicas. Hasta diciembre de 2020, UnionPay ha emitido un total de 9 mil millones de tarjetas bancarias, y el costo de cada tarjeta se calcula en 10 yuanes, ¡que son 90 mil millones! La llamada tarjeta bancaria digital es en realidad similar al concepto de DNI electrónico y tarjeta electrónica de seguridad social, y no requiere una tarjeta física.

Cada vez más bancos han comenzado a cooperar con UnionPay para emitir "UnionPay Unbounded Card", que es una tarjeta bancaria digital. El 31 de agosto de 2020, China UnionPay, junto con los bancos comerciales, los principales fabricantes de teléfonos móviles, los comerciantes cooperativos clave y las instituciones de pago, lanzaron la primera tarjeta bancaria digital "UnionPay Unbounded Card".

Las tarjetas bancarias digitales tienen varias ventajas: primero, no necesita ir a un punto de venta, puede solicitar una tarjeta en la aplicación UnionPay, y segundo, realiza la combinación de tarjeta y código, y puede usar el teléfono móvil para llamar a la tarjeta Unbounded QuickPass y al código QR de la tarjeta Unbounded. La tarjeta bancaria digital ha ayudado al banco a realizar la digitalización de todo el proceso, desde la emisión de la tarjeta, la gestión hasta el mantenimiento de la seguridad. Es conveniente para los usuarios y no tienen que preocuparse por perder la tarjeta.

Ya sea la unificación de códigos QR o la emisión de tarjetas bancarias digitales, mejoran la eficiencia del sistema financiero al tiempo que garantizan la seguridad, para que las finanzas puedan servir mejor a los usuarios y al desarrollo económico. Esta es la intención original del banco central.

Lo que subvierte el renminbi digital no es una determinada empresa o un determinado grupo, sino el monopolio y el caos. Los cambios provocados por la tecnología financiera también son un proceso de cambio cuantitativo a cambio cualitativo. Desde la banca en línea hasta el pago móvil y el RMB digital, la tecnología antigua lleva tecnología nueva y, cuando se superponen, es un cambio trascendental.

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